天天向上关晓彤人人要买的重疾险,怎样才能避坑?-互金每日早知道

人人要买的重疾险,怎样才能避坑?-互金每日早知道
签到语
公众号内回复“保险”,了解性价比最高的保险信息。
每个家庭都需要专业化的保险服务,不过,忌惮于保险的营销模式,以及对代理人的不信任感,越来越多的朋友希望亲自挑选保险。
但是,保险是门专业性非常强的学问艾因之风语,仅靠自己通过互联网学习研究,既花费大量的时间和精力,也不能参透其中的秘密。
正是针对大家的这些痛点,李财师开设了系列课程,希望让大家由浅入深,逐渐了解保险怎么买,怎么少掉坑盘龙续集。
以下是昨天课程的文字版,错过了直播、或者还有不解的朋友们,可以再看一看。文章比较长,但是值得仔细阅读神医傻妃,它回答了关于重疾险方方面面的问题。
人人要买的重疾险,
怎样才能避坑?
总述:为什么买重疾险及保险分类
重疾保险关注哪些条款
每类重疾险特点,我们怎么选择
重疾险选择的购买常见问题
我们今天谈的是重疾险的话题。市场的上保险种类太多,经常傻傻分不清楚。我们对于人身保险有以下的图进行大概的一个分类:

人寿保险主要分为:寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险。每个保险都有各自的功用。
我们今天主要介绍重疾险。其它保险我们会另外开设课程进行讲解。

重疾险的重要性
为什么要买重疾保险?
2008年卫生部数据有以下数据:
1、72.18%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或脑中风(脑卒中)
2、癌症:约三分之一的人会患癌症,十二分之一的女性会患乳腺癌,50%会存活5年以上。
3、心脏病:约30%的人会患心脏病,三分之二的心脏病存活者无法完全康复,其中77%会存活5年,58%会存活10年山庄老酒,47%会存活13年(第一数据不断提高)。
4、脑中风:约10%的人会患脑中风,70%的中风患者会存活下来,其中31%的人需要别人部分协助才能生活,27%的人需要别人协助才能行走,16%的人必须专门的看护机构。

重疾险的花费
而一场重大疾病所需要的费用,不仅仅是看病的费用,直接看病的费用1/3,间接的费用,例如收入损失,察猜康复费用等等占到2/3。

重疾险的保额应该买多少呢?


重疾险的实质
– 1983年,重疾险由南非的一位心脏外科医生Dr. Marius Barnard(卒于2014.11.4金素贤,享年87岁)发起——
?“我们拯救了他们的生命,却耗费了他们一生的积蓄”
?“人们需要保险的原因不但是因为将会死亡,而是因为要活下去。今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下来。”
?“一名医生可以医治一个人身体上的创伤,但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”
– 由南非的CRUSADER保险公司首推,保障4种疾病:心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术,之后迅速风靡市场
所以重疾险的实质,要记住两点:第一是失能收入补偿,因为得了重疾,不管是在康复期还是在治疗期,这段时间,家庭责任还是有的,因为我们要更多的费用,但是收入又中断了。所以是一次性。
第二大家要记住,重疾险不是医疗保险,不是看病报销的。但是他比报销的保险更好,因为他是一次性赔付的,并不管你花费了多少,也不需要发票。

重疾险的分类

一年期的重疾险适用的人群:适合公司团体购买,买一年管一年,离开之后,可以自己再买。或者收入不是特别高,但是又希望保额高一些的。
定期、终身纯重疾险:是没有身故责任的,适合做投资做的好的人。或者年轻,单身的人,只要考虑生病的责任,而不用考虑发生身故的时候的家庭责任的人购买。
例如,30岁男性,费用有限,同样5000元钱,如果买一个保障终身返还的保险超级方块,只能买到保额20万。但是买一个定期到70岁的保额可以买到50万抄手怎么包。天天向上关晓彤所以保额是我们优先考虑的问题。
因为所有的保险并不是一劳永逸了,重疾险的赔偿里面,确诊即赔。随着技术发展和医疗技术的变革,重疾保险将来也是会有变化,过了5年,10年,家庭结构发生变化,收入水平上升风云必胜,这个时候的身体状态也还符合条件买,到时候可以再增加重疾保障。这样保障是贴合实际的。
含身故责任的重疾保险:比较适合有了孩子,或者30岁以后,将来有孩子的人群。这种保险,要么赔身故,要么赔重疾,这两个必定有一个理赔。
但是有的公司说,我们重疾赔完杜雯惠,身故还可以再赔。以平安福为例,主险是寿险51万,重疾是50万,得了重疾赔50万,之后身故只赔1万,而不是再赔保额。其实没有任何意义的。
一般的含身故责任的终身型,优势1:对于有孩子的家庭来说,将来把保额也可以做为一部分遗产给孩子。或者没有得重疾中途发生身故,也能保障一部分家庭责任。
优势2:多次重症赔付。因为随着技术水平的发展,癌症有可能不是什么不治之症,假设40多岁得了一个甲状腺癌,一般的重大疾病保险理赔之后,就中止了。这个时候是买保险也买不了其它保险。而多次赔付的保险,起码还可以再理赔第二次,第三次。因为到了老年的时候,得心脑血管方面疾病的概率还是有可能的。
所以收入条件允许的条件下也可以购买终身身故责任,多次赔付的产品。
一年期重疾吸引你的原因:
1、保费非常低。
2、购买方便。
3、身边朋友也都买了。
一年期重疾保险的问题:
1、费率问题:一年期的是自然费率,之后会有很大的变化。而长期重疾险是恒定费率。现在固定一年交5000,将来也每年是5000元红娘子演员表。
2、健康告知问题:需要的都是超优体,概率很低,所以费率便宜。
3、时效问题:一年之内发生风险的概率很低
4、停售风险:续保的问题
5、不保证续保,条款:如果期满符合条件保证续保到99岁建阳天气预报。但:符合条件是什么?身体发生一些小的问题之后是否能?
6、没有轻症责任。
定期重疾特点:
保费低
均衡费率
但是满期后患重疾的风险无法保障
终身重疾险特点:
无续保风险,保障充足
强制储蓄
均衡费率
但是保费有点高

买重疾保险的时候,哪些是应该注意的?
1、重疾数量
是不是数量越多越好,不一定,主要还是看高发的重疾种类是不是有,还有赔付的条件是否苛刻,因为很多疾病达到赔付标准都是要有相关的并发条件才能理赔。
2007年8月1日,重疾条款规范:中国保险协会和中国医师协会制定了我国首部重疾保险规范,开始实施,所以对重疾保险进行了统一条款。所有保险公司的包括这25种重疾保险。而且赔付标准也是一样的。

而其它疾病种类和轻症各家的定义是不一样的自然传奇全集。
最高发的6类种疾对应的轻症关系:
重症
轻症
(1)恶性肿瘤
极早期的恶性肿瘤或恶性病变
(2)急性心肌梗塞
不典型的急性心肌梗塞
(3)脑中风后遗症
轻微脑中风后遗症
(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术
脑囊肿、脑垂体瘤
(5)冠状动脉搭桥术
微创冠状动脉手术(非开胸手术)
2、轻症种类
1)是否是高发轻症?比如,平安福的轻症当中特别高发的三项轻症都没有,不典型的急性心肌梗塞,微创冠状动脉手术(非开胸手术),轻微脑中风后遗症。
2)是否轻症分组?不分组肯定要好一些,因为同组只能理赔一次樱雪沐浴露。
3)轻症是否保障终身?友邦的轻症只保障到75岁。75岁之后的概率更高,保险公司自己规避了风险。但是对客户并不友好。
3、保费豁免
是否是轻症豁免保费还是重症豁免保费执掌盛唐。
4、轻症是否占用总保额
大陆保险一般轻症都是额外赔付的,香港重疾保险是提前给付,就是理赔了30%,之后重疾只理赔70%。
5、观察期,等待期
1)保单生效之后的等待期是:90天还是180天?
2)两次轻症之间的间隔期是:90天还是180天?
3)两次重症之间的间隔期是:180天还是365天?
6、多次赔付的重症分组是否友好?
有的把恶性肿瘤单独做为一组,最好高发的分在不同的组别当中。
7、缴费年期
大部分是缴费20年,也有缴费30年的。根据实际情况客户可以进行选择。如果30岁以下的人可以考虑30年缴费。
1)30年交每年交的要交,累积总保费要多。
2)是有保费豁免,因为缴费期间发生风险娜美喜欢谁,之后的保费不用再缴。
3)另一方面,因为考虑通胀因素陈工孟。拉长缴费期,将来缴费压力不大。
对于30岁,40岁以上的人,可能觉得30年期间太长,也可以选择20年缴费。

其它相关问题
1、健康告知:如果告知问题,有两年不可抗辩条款东洋刀鱼。
2、一定是大保险公司的产品好吗?保障我们到终身的是条款合同的内容,而不是这个公司是否是外资公司,是否是朋友所有的公司。
3、互助保险:互助保险有时候保费便宜,但是类似于众筹,并不能真正有效的保障我们的长期风险。
4、产品型销售:以产品为导向的销售方式,实际还是要根据自身的实际情况挑选不同的产品。尤其是传统的大而全的保险。我看到给一个给孩子一年7000多,交20年,又有教育金,又有重疾保险,但是重疾保额只有10万元。钱花的不少龚伟华,但是保额不充分。
5、保额是什么非常关键。
最后,提醒大家,还是需要根据自身的实际情况出发,制定自己的保险方案。而不是碎片化地购买几款产品中国绳艺网。
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2016-05-30 | 热度 200℃ 全部文章 | Tags: