人人要买的重疾险，怎样才能避坑？-互金每日早知道
签到语
公众号内回复“保险”，了解性价比最高的保险信息。
每个家庭都需要专业化的保险服务，不过，忌惮于保险的营销模式，以及对代理人的不信任感，越来越多的朋友希望亲自挑选保险。
但是，保险是门专业性非常强的学问艾因之风语，仅靠自己通过互联网学习研究，既花费大量的时间和精力，也不能参透其中的秘密。
正是针对大家的这些痛点，李财师开设了系列课程，希望让大家由浅入深，逐渐了解保险怎么买，怎么少掉坑盘龙续集。
以下是昨天课程的文字版，错过了直播、或者还有不解的朋友们，可以再看一看。文章比较长，但是值得仔细阅读神医傻妃，它回答了关于重疾险方方面面的问题。
人人要买的重疾险，
怎样才能避坑？
总述：为什么买重疾险及保险分类
重疾保险关注哪些条款
每类重疾险特点，我们怎么选择
重疾险选择的购买常见问题
我们今天谈的是重疾险的话题。市场的上保险种类太多，经常傻傻分不清楚。我们对于人身保险有以下的图进行大概的一个分类：

人寿保险主要分为：寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险。每个保险都有各自的功用。
我们今天主要介绍重疾险。其它保险我们会另外开设课程进行讲解。

重疾险的重要性
为什么要买重疾保险？
2008年卫生部数据有以下数据：
1、72.18%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或脑中风（脑卒中）
2、癌症：约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，50%会存活5年以上。
3、心脏病：约30%的人会患心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年山庄老酒，47%会存活13年（第一数据不断提高）。
4、脑中风：约10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的人必须专门的看护机构。

重疾险的花费
而一场重大疾病所需要的费用，不仅仅是看病的费用，直接看病的费用1/3，间接的费用，例如收入损失，察猜康复费用等等占到2/3。

重疾险的保额应该买多少呢？


重疾险的实质
– 1983年，重疾险由南非的一位心脏外科医生Dr. Marius Barnard（卒于2014.11.4金素贤，享年87岁）发起——
?“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄”
?“人们需要保险的原因不但是因为将会死亡，而是因为要活下去。今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下来。”
?“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”
– 由南非的CRUSADER保险公司首推，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，之后迅速风靡市场
所以重疾险的实质，要记住两点：第一是失能收入补偿，因为得了重疾，不管是在康复期还是在治疗期，这段时间，家庭责任还是有的，因为我们要更多的费用，但是收入又中断了。所以是一次性。
第二大家要记住，重疾险不是医疗保险，不是看病报销的。但是他比报销的保险更好，因为他是一次性赔付的，并不管你花费了多少，也不需要发票。

重疾险的分类

一年期的重疾险适用的人群：适合公司团体购买，买一年管一年，离开之后，可以自己再买。或者收入不是特别高，但是又希望保额高一些的。
定期、终身纯重疾险：是没有身故责任的，适合做投资做的好的人。或者年轻，单身的人，只要考虑生病的责任，而不用考虑发生身故的时候的家庭责任的人购买。
例如，30岁男性，费用有限，同样5000元钱，如果买一个保障终身返还的保险超级方块，只能买到保额20万。但是买一个定期到70岁的保额可以买到50万抄手怎么包。天天向上关晓彤所以保额是我们优先考虑的问题。
因为所有的保险并不是一劳永逸了，重疾险的赔偿里面，确诊即赔。随着技术发展和医疗技术的变革，重疾保险将来也是会有变化，过了5年，10年，家庭结构发生变化，收入水平上升风云必胜，这个时候的身体状态也还符合条件买，到时候可以再增加重疾保障。这样保障是贴合实际的。
含身故责任的重疾保险：比较适合有了孩子，或者30岁以后，将来有孩子的人群。这种保险，要么赔身故，要么赔重疾，这两个必定有一个理赔。
但是有的公司说，我们重疾赔完杜雯惠，身故还可以再赔。以平安福为例，主险是寿险51万，重疾是50万，得了重疾赔50万，之后身故只赔1万，而不是再赔保额。其实没有任何意义的。
一般的含身故责任的终身型，优势1：对于有孩子的家庭来说，将来把保额也可以做为一部分遗产给孩子。或者没有得重疾中途发生身故，也能保障一部分家庭责任。
优势2：多次重症赔付。因为随着技术水平的发展，癌症有可能不是什么不治之症，假设40多岁得了一个甲状腺癌，一般的重大疾病保险理赔之后，就中止了。这个时候是买保险也买不了其它保险。而多次赔付的保险，起码还可以再理赔第二次，第三次。因为到了老年的时候，得心脑血管方面疾病的概率还是有可能的。
所以收入条件允许的条件下也可以购买终身身故责任，多次赔付的产品。
一年期重疾吸引你的原因：
1、保费非常低。
2、购买方便。
3、身边朋友也都买了。
一年期重疾保险的问题：
1、费率问题：一年期的是自然费率，之后会有很大的变化。而长期重疾险是恒定费率。现在固定一年交5000，将来也每年是5000元红娘子演员表。
2、健康告知问题：需要的都是超优体，概率很低，所以费率便宜。
3、时效问题：一年之内发生风险的概率很低
4、停售风险：续保的问题
5、不保证续保，条款：如果期满符合条件保证续保到99岁建阳天气预报。但：符合条件是什么？身体发生一些小的问题之后是否能？
6、没有轻症责任。
定期重疾特点：
保费低
均衡费率
但是满期后患重疾的风险无法保障
终身重疾险特点：
无续保风险，保障充足
强制储蓄
均衡费率
但是保费有点高

买重疾保险的时候，哪些是应该注意的？
1、重疾数量
是不是数量越多越好，不一定，主要还是看高发的重疾种类是不是有，还有赔付的条件是否苛刻，因为很多疾病达到赔付标准都是要有相关的并发条件才能理赔。
2007年8月1日，重疾条款规范：中国保险协会和中国医师协会制定了我国首部重疾保险规范，开始实施，所以对重疾保险进行了统一条款。所有保险公司的包括这25种重疾保险。而且赔付标准也是一样的。

而其它疾病种类和轻症各家的定义是不一样的自然传奇全集。
最高发的6类种疾对应的轻症关系：
重症
轻症
（1）恶性肿瘤
极早期的恶性肿瘤或恶性病变
（2）急性心肌梗塞
不典型的急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
轻微脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
脑囊肿、脑垂体瘤
（5）冠状动脉搭桥术
微创冠状动脉手术（非开胸手术）
2、轻症种类
1）是否是高发轻症？比如，平安福的轻症当中特别高发的三项轻症都没有，不典型的急性心肌梗塞，微创冠状动脉手术（非开胸手术），轻微脑中风后遗症。
2）是否轻症分组？不分组肯定要好一些，因为同组只能理赔一次樱雪沐浴露。
3）轻症是否保障终身？友邦的轻症只保障到75岁。75岁之后的概率更高，保险公司自己规避了风险。但是对客户并不友好。
3、保费豁免
是否是轻症豁免保费还是重症豁免保费执掌盛唐。
4、轻症是否占用总保额
大陆保险一般轻症都是额外赔付的，香港重疾保险是提前给付，就是理赔了30%，之后重疾只理赔70%。
5、观察期，等待期
1）保单生效之后的等待期是：90天还是180天？
2）两次轻症之间的间隔期是：90天还是180天？
3）两次重症之间的间隔期是：180天还是365天？
6、多次赔付的重症分组是否友好？
有的把恶性肿瘤单独做为一组，最好高发的分在不同的组别当中。
7、缴费年期
大部分是缴费20年，也有缴费30年的。根据实际情况客户可以进行选择。如果30岁以下的人可以考虑30年缴费。
1）30年交每年交的要交，累积总保费要多。
2）是有保费豁免，因为缴费期间发生风险娜美喜欢谁，之后的保费不用再缴。
3）另一方面，因为考虑通胀因素陈工孟。拉长缴费期，将来缴费压力不大。
对于30岁，40岁以上的人，可能觉得30年期间太长，也可以选择20年缴费。

其它相关问题
1、健康告知:如果告知问题，有两年不可抗辩条款东洋刀鱼。
2、一定是大保险公司的产品好吗？保障我们到终身的是条款合同的内容，而不是这个公司是否是外资公司，是否是朋友所有的公司。
3、互助保险：互助保险有时候保费便宜，但是类似于众筹，并不能真正有效的保障我们的长期风险。
4、产品型销售：以产品为导向的销售方式，实际还是要根据自身的实际情况挑选不同的产品。尤其是传统的大而全的保险。我看到给一个给孩子一年7000多，交20年，又有教育金，又有重疾保险，但是重疾保额只有10万元。钱花的不少龚伟华，但是保额不充分。
5、保额是什么非常关键。
最后，提醒大家，还是需要根据自身的实际情况出发，制定自己的保险方案。而不是碎片化地购买几款产品中国绳艺网。
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